第一章　个人贷款概述

　　1.1 个人贷款的性质和发展

　　重点： 掌握个人贷款的概念，了解个人贷款的意义;个人贷款的特征;个人贷款的发展历程

　　1.1.1 个人贷款的概念和意义

　　1. 个人贷款的概念

　　定义：银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。(住房，经营，消费等)

　　贷款分类的标准：是以主体特征为标准分类的一种结果，合同关系的一方是银行，另一方为个人。(与公司贷款或者企业贷款业务相区分)

　　个人：1、年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

　　2、有固定的住所

　　3、有正当职业和稳定的收入来源

　　4、具有偿还贷款本息的能力

　　5、银行规定的其他条件

　　2. 个人贷款的意义来源:考试通

　　(1)从金融机构角度分析----两个方面的重要意义---从银行的利益出发

　　① 为商业银行带来新的收入来源，------包括正常的利息收入，服务费收入，比如，自2009年3月9日起，住房公积金贷款担保服务费收费标准调整为贷款额的3‰，按此标准计算不足300元的，按300元收取。---办理相关业务的劳务收入---服务费用

　　② 帮助银行分散风险----避免贷款发放过于集中，规避行业或者是地域风险(个人分布于不同的行业或者是地域)

　　(2)从宏观经济角度分析---五个方面的积极意义

　　① 通过个人贷款融资----实现居民有效消费需求，满足其购买欲望---使得潜在的消费需求变为现实的消费需求

　　② 催化和促进消费市场--------市场的角度

　　③ 扩大内需，推动生产，支持国民经济发展----纵向分析

　　④ 带动相关产业发展，促进国民经济整体快速发展------横向分析

　　⑤ 调整商业银行信贷结构，提高信贷资产质量，增加效益，繁荣金融业----银行业分析

　　总结：开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融业，促进国民经济的健康发展。(和目前我国增加内需的宏观战略是吻合的)

　　1.1.2 个人贷款的特征

　　1. 贷款品质好那多，用途广

　　个人消费类贷款：个人购买自用汽车贷款

　　个人经营类贷款：

　　自营性个人贷款：个人商品房贷款-----自有资金，提供贷款，属于自营业务

　　委托性个人贷款：个人住房公积金贷款----钱是住房公积金管理中心，----中间业务

　　单一性个人贷款：个人贷款的资金来源单一-----个人住房商业贷款

　　组合性个人贷款： 个人贷款的资金来源不唯一-----个人住房 公积金和商业贷款结合，互补

　　满足个人在购房，购车，旅游，装修，购买消费品和解决临时性资金周转，从事生产经营等需求