个人贷款的性质和发展

　　1、个人贷款的概念和意义

　　1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

　　与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人

　　2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面

　　(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险

　　(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展

　　2、个人贷款的特征

　　1.贷款品种多、用途广

　　2.贷款便利

　　3.还款方式灵活

　　3、个人贷款的发展历程

　　1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

　　2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展

　　3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

　　按担保方式分类

　　根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。

　　1、个人抵押贷款

　　个人抵押贷款是各商业银行最普遍的个人贷款产品之一，它是指贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。当借款人不履行还款义务 时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

　　2、个人质押贷款

　　个人质押贷款是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

　　3、个人保证贷款

　　个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。

　　4、个人信用贷款

　　个人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款

　　个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用等级确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。