7.3 担保法律制度

　　7.3.1担保法律制度概述

　　《民法通则》、《物权法》、《担保法》和《担保法》的司法解释，从原则规定到法律的具体适用，共同形成了我国较为完善的担保法律制度。

　　担保是指按照法律规定或者当事人约定，由债务人或第三人向债权人提供一定的财产或资信，以确保债务的清偿。

　　《担保法》规定了五种担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金。

　　担保的种类：

　　(1)人的担保，债务人不履行债务，由保证人履行。保证人的保证。

　　(2)物的担保，抵押权、质押权和留置权。

　　(3)定金担保，在债务之外交付一定数额的定金。

　　7.3.2物权法

　　2007年3月16日，十届全国人大五次会议通过了《中华人民共和国物权法》，该法于2007年10月1日起施行。

　　《物权法》通了通过具体规则将《担保法》有关抵押、质押和留置的具体规范做了修正，它所确立的以下几项重要制度对银行业有重要影响。

　　(1)物权和担保物权的法定规则

　　物权的种类和内容，由法律规定。

　　债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设定担保物权。

　　(2)主从合同的效力关系原则

　　设立担保物权，应当按照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效。

　　(3)担保物优先受偿的法定例外规则

　　债权人对担保财产优先受偿，法律另有规定的除外。

　　(4)物保与人保并存的处理规则

　　同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或物的担保人承担担保责任。

　　三个层次的规则

　　第一，允许债权人按照约定的机制来处理物保与人保并存的问题;

　　第二，未约定或约定不明的，债务人提供物保的应先执行;

　　第三，第三人提供物保的，由债权人选择。

　　(5)《担保法》与《物权法》的关系

　　担保法与物权法规定不一致的，适用物权法。

　　【例题，单选题】甲公司向乙银行借款1000万，甲公司用一栋房屋作为担保，该房屋价值400万元，同时丙公司愿意为甲公司该笔借款提供保证。该借款到期后，甲公司无力偿还款项，此时，乙银行应当选择如下担保执行方式( )

　　A.向丙公司追偿1000万元

　　B.先要求甲公司拍卖担保的房屋偿债，再向丙公司追偿600万元

　　C.先向丙公司追偿600万元，再要求甲公司拍卖担保的房屋偿债

　　D.先向丙公司追偿1000万元，等甲公司拍卖房屋款项入账后，退回丙公司400万

　　答案：B